Home

ประกันต่อผวาวิกฤตยุโรป

Details

Created on Sunday, 18 September 2011 18:16

ประกันต่อผวาวิกฤตยุโรป
ภัยธรรมชาติซ้ำเคลมอ่วม
ไม่แปลกแต่อย่างใดเมื่อรายงานจากสวิสรียักษ์ใหญ่ประกันภัยต่อชั้นนำของโลกสัญชาติสวิตเซอร์แลนด์แดนนาฬิการะบุว่าช่วงครึ่งแรกของปีนี้จ่ายเคลมสินไหมจากเหตุการณ์มหันตภัยทั่วโลกไปแล้วกว่า 6.7 หมื่นล้านเหรียญสหรัฐเทียบกับปีที่แล้วทั้งปีจ่ายเคลมสินไหม 2.7 หมื่นล้านเหรียญถือว่าเพิ่มขึ้นถล่มทลาย 

 ทว่าแม้อาจเป็นสถิติที่น้อยกว่าช่วงปี 2548 ที่ธุรกิจประกันภัยต่อทั่วโลกจ่ายชดเชยค่าสินไหมสูงสุดเป็นประวัติการณ์กว่า 1.2 แสนล้านเหรียญจากปรากฎการณ์พิษเฮอริเคนแคทริน่าถล่มนิวออร์ลีนส์ในสหรัฐอเมริกาจมบาดาลทั้งเมือง  

ทั้งหลายทั้งปวงเหล่านี้จะไม่ให้บรรดาผู้ประกอบการธุรกิจประกันภัยทั้งทางตรงและต่อทั่วโลกหวั่นวิตกต่อแนวโน้มภาระหนักอึ้งแบกบนบ่าทั้งสองข้างก็คงกระไรอยู่

ประกอบกับภาวะวิกฤตเศรษฐกิจจากทั้งซีกโลกอเมริกาและยุโรปดำดิ่งชวนน่าปวดหัวในช่วงนี้ด้วยแล้วให้น่าคิดว่าระหว่างปัญหาวิกฤตเศรษฐกิจในระดับหนี้สาธารณะท่วมหัวในบรรดาประเทศแถบยูโรโซนที่กำลังมีปัญหาฐานะการเงินอ่อนแออย่างหนักกับปัญหาแนวโน้มการเกิดมหันตภัยใหญ่ทั่วโลกที่จะสั่นคลอนหน้าตักของเหล่าผู้รับประกันภัยอย่างไหนจะอันตรายใหญ่หลวงกว่ากัน 

ไม่แปลกที่ประเทศในแถบยุโรปถูกปรับลดอันดับความน่าเชื่อถือหรือเครดิตเรทติ้งลงมาตามฐานุรูปทางการเงินที่ไม่แข็งแกร่งเหมือนในอดีตและจนถึงปัจจุบันยังหาทางออกไม่ได้ 

เพราะแต่ละประเทศในกลุ่มยูโรโซนต่างหันหัวกลับไปตั้งมั่นในจุดที่แต่ละประเทศยืนอยู่เพื่อไม่ให้ได้รับผลกระทบเป็นลูกโซ่ถึงขั้นล้มลงเป็นโดมิโน่เหมือนวิกฤตแฮมเบอร์เกอร์ในช่วง 3 ปีก่อนหน้านั้น 

บรรดาผู้เชี่ยวชาญในแวดวงธุรกิจประกันภัยต่อหลายคนมีมุมมองโดยรวมว่าท่ามกลางภาวะเศรษฐกิจโลกผันผวนอย่างหนักเจียนอยู่เจียนไปย่อมมีผลกระทบรอบด้านมาถึงธุรกิจประกันภัยระดับข้ามชาติแน่นอน 

อันดับแรกคือเรื่องของปริมาณเงินลงทุนระบบประกันภัยทั่วโลกมีเม็ดเงินลงทุนมหาศาลก็จริงรวมๆแล้วมากกว่าระบบธนาคารทั่วไปแต่ต้องไม่ลืมว่าเมื่อเกิดวิกฤตหนี้เกินกำลังความสามารถของแต่ละมุมโลกที่เข้าไปลงทุนยอมทำให้ในแต่ละพอร์ตโฟลิโอเลี่ยงปัญหาผลตอบแทนลดลงไปถึงขั้นติดลบด้วยซ้ำถ้าไม่สามารถแก้ปัญหาได้ทัน 

ค่าเฉลี่ยกำไรที่มาจากการบริหารจัดการลงทุนโดยรวมในปีหนึ่งๆจะไม่มากไปกว่า 10% จากนั้นผลตอบแทนจากส่วนนี้จะไปถัวเฉลี่ยกับการบริหารจัดการพิจารณารับประกันภัยในแต่ละมุมโลกซึ่งการบริหารในส่วนนี้มีปัจจัยภายนอกที่อาจอยู่เหนือการควบคุมเหมือนที่กำลังเกิดมหันตภัยพิบัติในหลายซีกโลกอยู่ในเวลานี้

แม้ว่าบรรดานักลงทุนในธุรกิจประกันภัยระดับเวิลด์ไวด์รอบโลกจะมีความเชี่ยวชาญในการบริหารจัดการเม็ดเงินลงทุนมหาศาลนับล้านล้านเหรียญสหรัฐแต่ถ้าเกิดผลกระทบในมุมใดมุมหนึ่งย่อมจะต้องเกิดการฉุดรั้งการลงทุนในมุมอื่นที่ยังไม่ถูกกระทบลากยาวตามไปด้วยเพราะประกันต่อเป็นการรวมพอร์ตโฟลิโอบริหารจัดการทั้งหมดเข้าด้วยกัน

เมื่อเกิดปัญหาทั้งสองขาทั้งด้านการลงทุนที่เป็นผลกระทบภาพกว้างและด้านการรับประกันภัยที่ตามมาด้วยการจ่ายชดเชยค่าสินไหมจำนวนมหาศาลแล้วธุรกิจประกันอาจถึงคราสั่นสะเทือนต้องควักเนื้อหรือเฉือนเนื้อบางส่วนทิ้งไปเพื่อพยุงส่วนที่สำคัญกว่าเอาไว้ตราบเท่าที่มีปัจจัยลบเข้ามาทุกทิศทุกทาง 

เมื่อครั้งเกิดเหตุการณ์ช็อกโลก 9/11 ธุรกิจประกันภัยหลายแขนงได้รับผลกระทบเฉพาะอย่างยิ่งตลาดประกันภัยเครื่องบินถึงขั้นทำให้บริษัทประกันภัยต่อขนาดกลาง-เล็กหลายแห่งต้องล้มหายไปจากตลาด

 “อานนท์โอภาสพิมลธรรม” กรรมการผู้อำนวยการใหญ่บมจ.ไทยรับประกันภัยต่อหรือไทยรีให้ความเห็นผ่าน “ดอกเบี้ยธุรกิจ” ว่าผลกระทบวิกฤตเศรษฐกิจภาพรวมในสหรัฐและยุโรปที่จะมีต่อธุรกิจประกันรายใหญ่ทั่วโลกนั้นต้องรอประเมินในช่วงไตรมาส 3 

เพราะช่วงที่ผ่านมาจนถึงกลางปียังคงประเมินผลกระทบอะไรไม่ได้มากนักซึ่งโดยส่วนตัวเชื่อว่าภาพรวมธุรกิจรีอินชัวเร่อร์ส่วนใหญ่ยังค่อนข้างมั่นคงแข็งแกร่งและเชื่อว่าน่าจะรับมือกับวิกฤตหนี้ตลาดทุนตลาดเงินในแต่ละทวีปได้พอสมควร 

อย่างไรก็ตามปัญหาของรีอินชัวเร่อร์ต่างชาตินับจากช่วงนี้เป็นต้นไปอาจจะเป็นเรื่องความกังวลในการบริหารจัดการเบี้ยประกันภัยเกี่ยวกับภัยทางธรรมชาติซึ่งเป็นวิกฤตการณ์ตามภาวะทั่วโลกซึ่งเป็นทิศทางเด่นชัดมาตั้งแต่ช่วง 3 ปีที่ผ่านมาแน่นอนว่าเบี้ยประกันความเสี่ยงภัยธรรมชาติจะต้องเพิ่มขึ้น 

“ในส่วนของประเทศไทยปีนี้มีอุทกภัยยาวนานเฉพาะอย่างยิ่งช่วงน้ำหลากเดือนส.ค.-ต.ค. ไม่นับน้ำท่วมช่วงต้นปีที่ภาคใต้เทียบจากปีก่อนที่ท่วมใหญ่ทั่วประเทศ 2 ครั้งซึ่งปีที่แล้วธุรกิจประกันภัยทั้งระบบจ่ายเคลมสินไหมประกันภัยทรัพย์สิน (ไม่รวมรถยนต์) กว่า 6 พันล้านบาท”    ”

เหล่านี้เป็นส่วนหนึ่งที่ทำให้สมาคมประกันวินาศภัยต้องคิดค้นความคุ้มครองเพิ่ม 5 ภัยได้แก่ภัยน้ำท่วมลมพายุลูกเห็บแผ่นดินไหวและก่อการร้ายในกรมธรรม์ประกันอัคคีภัยบ้านอยู่อาศัยอัตราเบี้ยประกันเพิ่มอีก 300 บาทเพื่อให้เกิดประโยชน์ครอบคลุมแก่ประชาชน

“พิชิตเมฆกิตติกุล” กรรมการผู้จัดการบริษัทอินดิเพนเดนท์คอนซัลแตนท์และอดีตนายกสมาคมนายหน้าประกันภัยไทย (โบรกเกอร์) 8 สมัยให้ความเห็น “ดอกเบี้ยธุรกิจ” ว่าเมื่อรีอินชัวเรอร์รายใหญ่ๆในแต่ละประเทศถูกลดอันดับความน่าเชื่อถือตามสถานะประเทศลงไปย่อมทำให้ต้องยากลำบากและต้องปรับตัวในการทำธุรกิจต่อไป 

ประกอบกับเมื่อมีปัญหาภัยทางธรรมชาติใหญ่ๆเพิ่มขึ้นทำให้ปัญหายิ่งยากขึ้นไปอีกต้องปรับตัวโดยหันมาเก็บเบี้ยเพิ่มขึ้นและชาร์จค่าความเสี่ยงเพิ่มขึ้นเพื่อต้องการหารายได้เพิ่มขึ้นมาชดเชยการจ่ายสินไหมที่มีแนวโน้มเพิ่มมากขึ้น 

“ช่วง 2-3 เดือนที่ผ่านมาจนปัจจุบันสวิสรีและมิวนิครีส่งสัญญาณเพิ่มเบี้ยประกันแล้วเพื่อชดเชยค่าชดเชยสินไหมที่สูญเสียไปปัญหาของธุรกิจประกันในยุโรปนอกเหนือจากเรื่องถูกลดอันดับเครดิตเรทติ้งระดับประเทศแล้วยังต้องรอดูว่าในไตรมาส 3 ปีนี้จะถูกลดเครดิตหรือไม่และต้องเตรียมรับมือเรื่องแนวโน้มมหันตภัยธรรมชาติเพิ่มขึ้นด้วยเพราะเป็นความเสี่ยงที่หนักหนาสาหัสมากกว่าเรื่องการบริหารการลงทุน”

“วรรณีคงภักดีพงษ์” อดีตนายกสมาคมนายหน้าประกันภัยไทยประเมินผ่าน “ดอกเบี้ยธุรกิจ” ว่าภาพรวมธุรกิจประกันภัยต่อต่างชาติส่วนใหญ่ยังแข็งแรงแม้วิกฤตเศรษฐกิจในแถบประเทศยุโรปจะอ่อนแอลงก็ตามแต่สิ่งที่ต้องระวังมากคือเรื่องของมหันตภัยธรรมชาติซึ่งจะทำให้ธุรกิจประกันภัยต้องเหนื่อยมากขึ้นเป็นปัญหาสองเด้ง 

“ถ้าบริษัทประกันภัยต่อต่างชาติ (รีอินชัวเรอร์) ถูกลดอันดับเครดิตลงไปต่ำกว่าระดับ A ก็ลำบากเพิ่มขึ้นทำให้ราคาต้นทุนในการทำประกันภัยต่อที่แต่ละประเทศจะส่งไปให้เพิ่มขึ้นไปอีกลูกค้าควรต้องได้รับคำอธิบายถึงราคาเบี้ยประกันและเงื่อนไขที่เปลี่ยนแปลงไป”

อย่างไรก็ดี “พิชิต” และ “วรรณี” ในฐานะ 2 กูรูคู่ดูโอในวงการสรุปตรงประเด็นภาพรวมเหมือนกันว่าวิกฤตธุรกิจประกันภัยต่อข้ามชาติที่รับรู้ตามภาวะทิศทางวิกฤตเศรษฐกิจในแต่ละภาคพื้นเป็นอย่างไรก็ตามย่อมมีผลกระทบข้างเคียงมาถึงผู้ประกอบธุรกิจประกันภัยไทยทั้งในแง่ต้นทุนราคาเบี้ยประกันและความเสี่ยงภัยอย่างแน่นอน 

ปัญหาคือบริษัทประกันภัยในประเทศไทยทั้งระบบจะปรับตัวรับมือได้ทันมากน้อยหรือไม่เพราะสารพัดปัจจัยที่อยู่เหนือการควบคุมอย่างภัยธรรมชาติและปัญหาต่อเนื่องจากมาตรการกำกับและควบคุมในระดับเข้มข้นทางด้านสถานะการเงินในธุรกิจของทางการอิสระอย่างสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัยหรือคปภ. 

มิฉะนั้นแล้วธุรกิจประกันภัยอาจต้องเผชิญความเสี่ยงทุกทิศทุกทางถ้าไม่อาจสามารถตั้งรับได้แม้กระทั่งตั้งใจรับแล้วแต่สุดท้ายก็ยังพลาดตั้งรับไม่ทันอยู่ดีน่าจะถือเป็นระดับสัญญาณเตือนภัยในระดับไฟเหลือง-แดงได้เป็นอย่างดีไม่น้อยทีเดียว 

• < Prev
• Next >