Home

วิบากกรรมประกันภัยจุกน้ำท่วม-RBC ขย้ำ

Details

Created on Monday, 26 September 2011 11:12

วิบากกรรมประกันภัย จุกน้ำท่วม-RBC ขย้ำ
    แม้ตัวเลขช่วงเบี้ยประกันภัยรับรวมทั้งระบบครึ่งแรกปีนี้ 2.23 แสนล้านบาท เติบโตเฉลี่ย 14% ถือว่ายังค่อนข้างสดใส เมื่อเทียบกับภาวะเศรษฐกิจไทยที่ยังทรงๆ แยกเป็นธุรกิจประกันชีวิตมีเบี้ยรวม 1.54 แสนล้านบาท เติบโตเกือบ 13% ธุรกิจประกันวินาศภัยมีเบี้ยรวม 6.88 หมื่นล้านบาท เติบโต 15% เศษ

     เหล่านี้ ถือเป็นแนวโน้มสัญญาณทางธุรกิจที่คาดว่าน่าจะส่งผลต่อไปได้ถึงช่วงสิ้นปี เมื่อพิจารณาจากหลากหลายนโยบายที่น่าจะเอื้อให้ยังเพิ่มการเติบโตได้อีก ถ้าไม่เกิดเหตุภัยน้ำท่วมลากยาวในช่วง 2-3 เดือนที่ผ่านมาในเกือบ 20 จังหวัดที่เป็นดงลุ่มน้ำ ชนิดเหนือความคาดหมายจากช่วง 2 ปีก่อนหน้านั้นที่ไม่ยืดเยื้อนานขนาดนี้

     แถมซ้ำเข้ากับช่วงต้นปีที่ท่วมภาคใต้อีกต่างหาก ซึ่งในแวดวงประกันภัยเรียกว่าเป็น summer flood หรือน้ำท่วมในฤดูแล้ง ถือเป็นปรากฎการณ์น่าประหลาดอย่างหนึ่ง
     ท่ามกลางเหตุอุทกภัยต่อเนื่องยาวนาน 2-3 เดือนแล้ว สร้างความเสียหายทางเศรษฐกิจ และทรัพย์สินประดามีของผู้ได้รับผลกระทบครั้งนี้มหาศาล ทั้งเรือกสวน ไร่นา บ้านเรือน รถยนต์ ฯลฯ
     เฉพาะอย่างยิ่งเกษตรกรที่ต้องถูกน้ำท่วมขังนานร่วม 2 เดือน นาข้าวที่เพิ่งหว่าน ยังไม่ทันได้เก็บเกี่ยว ต้องเสียหายไปกับสายน้ำนับล้านไร่ ประเมินเป็นผลผลิตข้าวเสียหาย 4-5 แสนตัน
     หนำซ้ำ การประกันภัยข้าวนาปีที่เพิ่งปิดโครงการไปคาบเกี่ยวในช่วงน้ำท่วมขังเมื่อ 1-2 เดือนก่อนพอดี ซึ่งตามรายงานจากธนาคารเพื่อการเกษตรและสหกรณ์การเกษตร (ธ.ก.ส.) ระบุว่ามีชาวนาซื้อประกันภัยประมาณ 8 แสนไร่ทั่วประเทศ ทำให้เกษตรกรที่ซื้อไปแล้วต้องลุ้นเสียวว่าจะได้รับชดเชยสินไหมเต็มจำนวนหรือไม่
     ขณะที่ทั้ง ธ.ก.ส.และสมาคมประกันวินาศภัยในนามหัวขบวน 8 บริษัทประกันวินาศภัยที่เข้าโครงการ ยังลุยน้ำเข้าไปไม่ถึงพื้นที่เสียหาย (เว้นแต่จะแจกถุงยังชีพ) เรียกได้ว่าเพิ่งซื้อประกันได้ไม่นาน ความเสียหายก็มาเยือนพอดี เคราะห์ซ้ำกรรมซัดกับความวุ่นวายที่อาจจะไม่ได้เคลมค่าสินไหมเต็มจำนวน เพราะหน่วยงานเกี่ยวข้องโยนภาระกันไปมา อ้างว่ายังไม่สรุปตัวเลขพื้นที่เพาะปลูกทั้งหมดและยังไม่ได้สำรวจความเสียหายว่าแปลงนาไหนบ้างที่ถูกน้ำท่วมสูงมิดที่จะต้องเคลมเงินชดเชยได้ ขณะที่รัฐบาลยังยุ่งวุ่นวายอยู่กับปัญหาทางการเมืองและเศรษฐกิจด้านอื่นๆ
     นายชัย โสภณพนิช ประธานกรรมการและประธานคณะผู้บริหาร บมจ.กรุงเทพประกันภัย หรือ BKI ในฐานะกูรูผู้คร่ำหวอดในแวดวงประกันภัย-ประกันชีวิตมานานกว่า 35 ปี ฉายภาพกว้างของธุรกิจประกันภัยไทยในยามที่ต้องเจอวิบากกรรมน้ำท่วมซ้ำซาก
     เขากล่าวยอมรับว่านับจากเหตุการณ์มหันตภัยพิบัติสึนามิในภาคใต้ของประเทศไทยในช่วง 7 ปีที่ผ่านมาแล้ว ก็ไม่เคยเห็นหายนะทางการประกันภัยใดๆจะสาหัสได้เท่ากับกรณีน้ำท่วมทั่วประเทศแบบยาวนานได้เท่านี้
     “ถือเป็นปีที่ 3 แล้วที่วงการประกันภัยต้องจ่ายเคลมสินไหมน้ำท่วมจำนวนมาก ปีที่ผ่านมาทั้งระบบจ่ายสินไหมน้ำท่วม (ไม่รวมรถยนต์) 6 พันล้านบาท ซึ่งบริษัทประกันภัยต่อต่างชาติจะเพิ่มเบี้ยประกันในปีถัดไปเฉลี่ย 50% เพราะถือว่าประเทศไทยมีภัยแบบนี้สม่ำเสมอ ดังนั้นในปี 2555 ถ้ายังท่วมใหญ่ซ้ำซากนานอีก คงต้องทบทวนใหญ่แล้ว”    
     รวมทั้ง จากนี้ไปในแต่ละปี บริษัทจะศึกษาดูว่าแนวโน้มที่จะทำให้เกิดความเสียหาย ถ้าเป็นกรณีเกิดซ้ำซากทุกปีๆละ 1-2 ครั้ง จะมีมากน้อยแค่ไหน เพื่อหาวิธีการตั้งรับ และป้องกันบรรเทาความเสียหายที่จะเกิดขึ้น ซึ่งต้องศึกษาอัตราเบี้ยประกันภัยที่คิดว่าคุ้มค่าทั้งกับลูกค้าและบริษัท   
     “ปีที่แล้ว เราเพิ่มเบี้ยประกันความเสี่ยงภัยทุกชนิดอีก 50% จากสินไหมรวมที่เพิ่มขึ้นจากปีก่อนหน้านั้น ดังนั้นต้องรอประเมินปีนี้ว่าจะมีความเสียหายเพิ่มอีกมากน้อยเท่าไร เพื่อจะได้ปรับเพิ่มในเบี้ยประกันปีถัดไป โดยอิงกับประกันต่อต่างชาติด้วย”  
     ในส่วนของ BKI ปีที่แล้วกำไรลดไปเยอะ เพราะจ่ายสินไหมน้ำท่วม หลังหักรีอินชัวรันส์แล้ว เหลือเฉพาะในส่วนที่บริษัทรับเสี่ยงไว้เอง 350 ล้านบาท เพราะส่วนใหญ่เป็นร้านค้า บ้านอยู่อาศัย โรงงาน ห้างสรรพสินค้า และรถยนต์ที่มีประกันภัยชั้นหนึ่ง แบ่งเป็นหาดใหญ่ จ.สงขลา 250 ล้านบาท และในตัวเมืองโคราช 100 ล้านบาท  
     เฉพาะยอดแจ้งสินไหมเข้ามาช่วงเดือน ก.ย. ที่พัทยา มีรถยนต์เสียหาย 45 คัน เป็นความเสียหายสิ้นเชิงเต็มทุนประกัน 7 คัน (total loss) รวมมูลค่าสินไหม 4.9 ล้านบาท นอกนั้นที่เหลือซ่อมได้ ส่วนบ้านอยู่อาศัยมีแจ้งเข้ามา 17 หลัง ที่น่าห่วง คือ ร้านค้าธุรกิจต่างๆ เพราะมูลค่าเคลมจะสูงมากกว่าบ้านอยู่อาศัย ส่วนโรงงานยังพอโชคดีที่ไม่โดน จากระบบป้องกันรั้วรอบขอบชิด  
     อย่างไรก็ตาม ชัย คาดหวังว่าสถานการณ์ปีนี้ที่น้ำส่วนใหญ่ในหลายพื้นที่ยังไม่ลดลงเลยนั้น คาดว่าจะสร้างความเสียหายให้บริษัททั้งปีราว 200 ล้านบาท
     แต่แม้จะดูว่าตัวเลขจ่ายไม่สูงเท่าปีก่อน เพราะปีนี้ส่วนใหญ่เป็นการท่วมพื้นที่การเกษตร บ้านเรือนในต่างจังหวัด ซึ่งส่วนใหญ่ทำประกันน้อยมาก ไม่ใช่เมืองเศรษฐกิจ หรือศูนย์กลางธุรกิจเหมือนช่วง 1-2 ปีก่อนหน้านั้นก็ตาม
     แต่สภาวะทางธรรมชาติโดยรวมของโลกเปลี่ยนแปลงไป ประเมินว่าธุรกิจประกันภัยต้องเข้ามารับภาระจ่ายชดเชยมากขึ้น ไม่เพียงแต่ในประเทศไทย แต่เป็นทิศทางทั่วโลก
      “ดังนั้น ต้นทุนเบี้ยประกันภัยย่อมเพิ่มขึ้น ส่งผลต่อราคาเพิ่มเช่นกัน ซึ่งเป็นทิศทางเหมือนกันทั่วโลก แต่ถ้าเบี้ยประกันภัยทรัพย์สินเพิ่มติดต่อกัน 4-5 ปีแล้ว ถ้าอัตราการเคลมลดลง หรือชะลอตัว โอกาสที่เบี้ยประกันภัยจะปรับลด ก็มีความเป็นไปได้ในระยะถัดไป”
     อีกหนึ่งวิธีรองรับความเสี่ยง คือ การซื้อประกันภัยต่อความเสียหายส่วนเกิน (excess of loss) ช่วงก่อนเกิดเหตุสึนามิ BKI ซื้อไว้ 800 ล้านบาทต่อเหตุการณ์ แต่ปัจจุบันเพิ่มเป็น 1.5 พันล้านบาท
     “ข้อดี คือ ถ้าปีไหนเลี่ยงเหตุจ่ายภัยธรรมชาติ หรือเคลมใหญ่ๆไม่พ้น บริษัทจะไม่กระทบมาก”
     ชัย กล่าวว่าในส่วนของรถยนต์ ซึ่งเป็นประกันภัยรายย่อย บริษัทจะรับเสี่ยงภัยไว้เอง 20% อีก 80% ให้ประกันภัยต่อจ่าย หรือในแต่ละภัยรับเสี่ยงเองสูงสุด 30 ล้านบาท
     แต่ถ้าในเหตุการณ์เดียวกันมีความเสียหาย หรือมี loss รวมๆกันสูงมาก เช่น เกิดขึ้น 20 ภัยในเหตุการณ์เดียวกัน บริษัทได้ซื้อประกันภัยต่อเฉพาะออกไปอีก
     รายงานจากวงการประกันภัย ระบุเพิ่มว่ามหันตภัยน้ำท่วมจะสร้างความเสียหายทางการประกันวินาศภัยมากกว่าการประกันชีวิต โดยเบี้ยประกันภัยรถยนต์ และเบี้ยประกันภัยเบ็ดเตล็ดในหมวดเสี่ยงภัยทุกชนิดมักจะถูกปรับเพิ่มขึ้นตามสภาพความเสียหาย และแนวโน้มความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้น
     ขณะที่การจ่ายสินไหมของการประกันชีวิตจากเหตุการณ์น้ำท่วมช่วง 2-3 ปีที่ผ่านมานั้น มีค่าเฉลี่ยไม่สูงมาก เว้นแต่จะเกิดกรณีพิบัติภัยใหญ่ๆ เช่น แผ่นดินไหว สึนามิ ที่ทำให้มีผู้เสียชีวิต หรือบาดเจ็บจำนวนมาก เหมือนในญี่ปุ่นที่บริษัทประกันชีวิตต้องจ่ายชดเชยสินไหมให้กับลูกค้าจำนวนมาก  
     “การจ่ายสินไหมจากน้ำท่วม ไม่มีผลต่ออัตราเบี้ยประกันชีวิต หรือตารางมรณะไทยใหม่ที่เริ่มใช้ไปแล้ว”
     นางจันทรา บูรณฤกษ์ เลขาธิการคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) กล่าวว่าปัจจุบันภัยธรรมชาติขยายพื้นที่มากขึ้นและทวีความรุนแรงเพิ่มขึ้นเรื่อยๆ ซึ่งประชาชนไม่อาจหลีกเลี่ยงความเสียหายของชีวิตและทรัพย์สินได้ แต่สามารถบรรเทาความเสียหายของชีวิตและทรัพย์สินได้ด้วยการประกันภัย จึงแนะนำให้ประชาชนซื้อกรมธรรม์ประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล และการประกันภัยรถภาคสมัครใจแบบชั้นหนึ่ง
     เฉพาะอย่างยิ่ง ประกันอัคคีภัยที่อยู่อาศัยแบบใหม่ที่คุ้มครองภัยธรรมชาติเพิ่มอีก 5 ภัย ได้แก่ น้ำท่วม ลมพายุ ลูกเห็บ แผ่นดินไหว และการก่อการร้าย เพียงเสียค่าเบี้ยประกันอีก 300 บาท จะให้ความคุ้มครองชดใช้ค่าสินไหมตามมูลค่าความเสียหายที่แท้จริง แต่ไม่เกิน 5 หมื่นบาทต่อภัย และตลอดระยะเวลาประกันภัยจะไม่เกิน 1 แสนบาท เพื่อแบ่งเบาภาระความเสียหายของชีวิตและทรัพย์สินที่เกิดจากภัยธรรมชาติ.

• < Prev
• Next >