Home

วิบากกรรมประกันภัย จุกน้ำท่วม-RBC ขย้ำ

Details

Created on Sunday, 25 September 2011 15:04

วิบากกรรมประกันภัย จุกน้ำท่วม-RBC ขย้ำ
แม้ตัวเลขช่วงเบี้ยประกันภัยรับรวมทั้งระบบครึ่งแรกปีนี้ 2.23 แสนล้านบาทเติบโตเฉลี่ย 14% ถือว่ายังค่อนข้างสดใสเมื่อเทียบกับภาวะเศรษฐกิจไทยที่ยังทรงๆแยกเป็นธุรกิจประกันชีวิตมีเบี้ยรวม 1.54 แสนล้านบาทเติบโตเกือบ 13% ธุรกิจประกันวินาศภัยมีเบี้ยรวม 6.88 หมื่นล้านบาทเติบโต 15% เศษ

เหล่านี้ถือเป็นแนวโน้มสัญญาณทางธุรกิจที่คาดว่าน่าจะส่งผลต่อไปได้ถึงช่วงสิ้นปีเมื่อพิจารณาจากหลากหลายนโยบายที่น่าจะเอื้อให้ยังเพิ่มการเติบโตได้อีกถ้าไม่เกิดเหตุภัยน้ำท่วมลากยาวในช่วง 2-3 เดือนที่ผ่านมาในเกือบ 20 จังหวัดที่เป็นดงลุ่มน้ำชนิดเหนือความคาดหมายจากช่วง 2 ปีก่อนหน้านั้นที่ไม่ยืดเยื้อนานขนาดนี้ 

 แถมซ้ำเข้ากับช่วงต้นปีที่ท่วมภาคใต้อีกต่างหากซึ่งในแวดวงประกันภัยเรียกว่าเป็น summer flood หรือน้ำท่วมในฤดูแล้งถือเป็นปรากฎการณ์น่าประหลาดอย่างหนึ่ง

 ท่ามกลางเหตุอุทกภัยต่อเนื่องยาวนาน 2-3 เดือนแล้วสร้างความเสียหายทางเศรษฐกิจและทรัพย์สินประดามีของผู้ได้รับผลกระทบครั้งนี้มหาศาลทั้งเรือกสวนไร่นาบ้านเรือนรถยนต์ฯลฯ 

 เฉพาะอย่างยิ่งเกษตรกรที่ต้องถูกน้ำท่วมขังนานร่วม 2 เดือนนาข้าวที่เพิ่งหว่านยังไม่ทันได้เก็บเกี่ยวต้องเสียหายไปกับสายน้ำนับล้านไร่ประเมินเป็นผลผลิตข้าวเสียหาย 4-5 แสนตัน 

 หนำซ้ำการประกันภัยข้าวนาปีที่เพิ่งปิดโครงการไปคาบเกี่ยวในช่วงน้ำท่วมขังเมื่อ 1-2 เดือนก่อนพอดีซึ่งตามรายงานจากธนาคารเพื่อการเกษตรและสหกรณ์การเกษตร (ธ.ก.ส.) ระบุว่ามีชาวนาซื้อประกันภัยประมาณ 8 แสนไร่ทั่วประเทศทำให้เกษตรกรที่ซื้อไปแล้วต้องลุ้นเสียวว่าจะได้รับชดเชยสินไหมเต็มจำนวนหรือไม่ 

 ขณะที่ทั้งธ.ก.ส.และสมาคมประกันวินาศภัยในนามหัวขบวน 8 บริษัทประกันวินาศภัยที่เข้าโครงการยังลุยน้ำเข้าไปไม่ถึงพื้นที่เสียหาย (เว้นแต่จะแจกถุงยังชีพ) เรียกได้ว่าเพิ่งซื้อประกันได้ไม่นานความเสียหายก็มาเยือนพอดีเคราะห์ซ้ำกรรมซัดกับความวุ่นวายที่อาจจะไม่ได้เคลมค่าสินไหมเต็มจำนวนเพราะหน่วยงานเกี่ยวข้องโยนภาระกันไปมาอ้างว่ายังไม่สรุปตัวเลขพื้นที่เพาะปลูกทั้งหมดและยังไม่ได้สำรวจความเสียหายว่าแปลงนาไหนบ้างที่ถูกน้ำท่วมสูงมิดที่จะต้องเคลมเงินชดเชยได้ขณะที่รัฐบาลยังยุ่งวุ่นวายอยู่กับปัญหาทางการเมืองและเศรษฐกิจด้านอื่นๆ

 นายชัยโสภณพนิชประธานกรรมการและประธานคณะผู้บริหารบมจ.กรุงเทพประกันภัยหรือ BKI ในฐานะกูรูผู้คร่ำหวอดในแวดวงประกันภัย-ประกันชีวิตมานานกว่า 35 ปีฉายภาพกว้างของธุรกิจประกันภัยไทยในยามที่ต้องเจอวิบากกรรมน้ำท่วมซ้ำซาก

 เขากล่าวยอมรับว่านับจากเหตุการณ์มหันตภัยพิบัติสึนามิในภาคใต้ของประเทศไทยในช่วง 7 ปีที่ผ่านมาแล้วก็ไม่เคยเห็นหายนะทางการประกันภัยใดๆจะสาหัสได้เท่ากับกรณีน้ำท่วมทั่วประเทศแบบยาวนานได้เท่านี้

 “ถือเป็นปีที่ 3 แล้วที่วงการประกันภัยต้องจ่ายเคลมสินไหมน้ำท่วมจำนวนมากปีที่ผ่านมาทั้งระบบจ่ายสินไหมน้ำท่วม (ไม่รวมรถยนต์) 6 พันล้านบาทซึ่งบริษัทประกันภัยต่อต่างชาติจะเพิ่มเบี้ยประกันในปีถัดไปเฉลี่ย 50% เพราะถือว่าประเทศไทยมีภัยแบบนี้สม่ำเสมอดังนั้นในปี 2555 ถ้ายังท่วมใหญ่ซ้ำซากนานอีกคงต้องทบทวนใหญ่แล้ว”    

 รวมทั้งจากนี้ไปในแต่ละปีบริษัทจะศึกษาดูว่าแนวโน้มที่จะทำให้เกิดความเสียหายถ้าเป็นกรณีเกิดซ้ำซากทุกปีๆละ 1-2 ครั้งจะมีมากน้อยแค่ไหนเพื่อหาวิธีการตั้งรับและป้องกันบรรเทาความเสียหายที่จะเกิดขึ้นซึ่งต้องศึกษาอัตราเบี้ยประกันภัยที่คิดว่าคุ้มค่าทั้งกับลูกค้าและบริษัท   

 “ปีที่แล้วเราเพิ่มเบี้ยประกันความเสี่ยงภัยทุกชนิดอีก 50% จากสินไหมรวมที่เพิ่มขึ้นจากปีก่อนหน้านั้นดังนั้นต้องรอประเมินปีนี้ว่าจะมีความเสียหายเพิ่มอีกมากน้อยเท่าไรเพื่อจะได้ปรับเพิ่มในเบี้ยประกันปีถัดไปโดยอิงกับประกันต่อต่างชาติด้วย”  

 ในส่วนของ BKI ปีที่แล้วกำไรลดไปเยอะเพราะจ่ายสินไหมน้ำท่วมหลังหักรีอินชัวรันส์แล้วเหลือเฉพาะในส่วนที่บริษัทรับเสี่ยงไว้เอง 350 ล้านบาทเพราะส่วนใหญ่เป็นร้านค้าบ้านอยู่อาศัยโรงงานห้างสรรพสินค้าและรถยนต์ที่มีประกันภัยชั้นหนึ่งแบ่งเป็นหาดใหญ่จ.สงขลา 250 ล้านบาทและในตัวเมืองโคราช 100 ล้านบาท  

 เฉพาะยอดแจ้งสินไหมเข้ามาช่วงเดือนก.ย. ที่พัทยามีรถยนต์เสียหาย 45 คันเป็นความเสียหายสิ้นเชิงเต็มทุนประกัน 7 คัน (total loss) รวมมูลค่าสินไหม 4.9 ล้านบาทนอกนั้นที่เหลือซ่อมได้ส่วนบ้านอยู่อาศัยมีแจ้งเข้ามา 17 หลังที่น่าห่วงคือร้านค้าธุรกิจต่างๆเพราะมูลค่าเคลมจะสูงมากกว่าบ้านอยู่อาศัยส่วนโรงงานยังพอโชคดีที่ไม่โดนจากระบบป้องกันรั้วรอบขอบชิด  

 อย่างไรก็ตามชัยคาดหวังว่าสถานการณ์ปีนี้ที่น้ำส่วนใหญ่ในหลายพื้นที่ยังไม่ลดลงเลยนั้นคาดว่าจะสร้างความเสียหายให้บริษัททั้งปีราว 200 ล้านบาท 

 แต่แม้จะดูว่าตัวเลขจ่ายไม่สูงเท่าปีก่อนเพราะปีนี้ส่วนใหญ่เป็นการท่วมพื้นที่การเกษตรบ้านเรือนในต่างจังหวัดซึ่งส่วนใหญ่ทำประกันน้อยมากไม่ใช่เมืองเศรษฐกิจหรือศูนย์กลางธุรกิจเหมือนช่วง 1-2 ปีก่อนหน้านั้นก็ตาม 

 แต่สภาวะทางธรรมชาติโดยรวมของโลกเปลี่ยนแปลงไปประเมินว่าธุรกิจประกันภัยต้องเข้ามารับภาระจ่ายชดเชยมากขึ้นไม่เพียงแต่ในประเทศไทยแต่เป็นทิศทางทั่วโลก 

  “ดังนั้นต้นทุนเบี้ยประกันภัยย่อมเพิ่มขึ้นส่งผลต่อราคาเพิ่มเช่นกันซึ่งเป็นทิศทางเหมือนกันทั่วโลกแต่ถ้าเบี้ยประกันภัยทรัพย์สินเพิ่มติดต่อกัน 4-5 ปีแล้วถ้าอัตราการเคลมลดลงหรือชะลอตัวโอกาสที่เบี้ยประกันภัยจะปรับลดก็มีความเป็นไปได้ในระยะถัดไป” 

 อีกหนึ่งวิธีรองรับความเสี่ยงคือการซื้อประกันภัยต่อความเสียหายส่วนเกิน (excess of loss) ช่วงก่อนเกิดเหตุสึนามิ BKI ซื้อไว้ 800 ล้านบาทต่อเหตุการณ์แต่ปัจจุบันเพิ่มเป็น 1.5 พันล้านบาท 

 “ข้อดีคือถ้าปีไหนเลี่ยงเหตุจ่ายภัยธรรมชาติหรือเคลมใหญ่ๆไม่พ้นบริษัทจะไม่กระทบมาก”

 ชัยกล่าวว่าในส่วนของรถยนต์ซึ่งเป็นประกันภัยรายย่อยบริษัทจะรับเสี่ยงภัยไว้เอง 20% อีก 80% ให้ประกันภัยต่อจ่ายหรือในแต่ละภัยรับเสี่ยงเองสูงสุด 30 ล้านบาท

 แต่ถ้าในเหตุการณ์เดียวกันมีความเสียหายหรือมี loss รวมๆกันสูงมากเช่นเกิดขึ้น 20 ภัยในเหตุการณ์เดียวกันบริษัทได้ซื้อประกันภัยต่อเฉพาะออกไปอีก

 รายงานจากวงการประกันภัยระบุเพิ่มว่ามหันตภัยน้ำท่วมจะสร้างความเสียหายทางการประกันวินาศภัยมากกว่าการประกันชีวิตโดยเบี้ยประกันภัยรถยนต์และเบี้ยประกันภัยเบ็ดเตล็ดในหมวดเสี่ยงภัยทุกชนิดมักจะถูกปรับเพิ่มขึ้นตามสภาพความเสียหายและแนวโน้มความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้น 

 ขณะที่การจ่ายสินไหมของการประกันชีวิตจากเหตุการณ์น้ำท่วมช่วง 2-3 ปีที่ผ่านมานั้นมีค่าเฉลี่ยไม่สูงมากเว้นแต่จะเกิดกรณีพิบัติภัยใหญ่ๆเช่นแผ่นดินไหวสึนามิที่ทำให้มีผู้เสียชีวิตหรือบาดเจ็บจำนวนมากเหมือนในญี่ปุ่นที่บริษัทประกันชีวิตต้องจ่ายชดเชยสินไหมให้กับลูกค้าจำนวนมาก  

 “การจ่ายสินไหมจากน้ำท่วมไม่มีผลต่ออัตราเบี้ยประกันชีวิตหรือตารางมรณะไทยใหม่ที่เริ่มใช้ไปแล้ว”

 นางจันทราบูรณฤกษ์เลขาธิการคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) กล่าวว่าปัจจุบันภัยธรรมชาติขยายพื้นที่มากขึ้นและทวีความรุนแรงเพิ่มขึ้นเรื่อยๆซึ่งประชาชนไม่อาจหลีกเลี่ยงความเสียหายของชีวิตและทรัพย์สินได้แต่สามารถบรรเทาความเสียหายของชีวิตและทรัพย์สินได้ด้วยการประกันภัยจึงแนะนำให้ประชาชนซื้อกรมธรรม์ประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคลและการประกันภัยรถภาคสมัครใจแบบชั้นหนึ่ง

 เฉพาะอย่างยิ่งประกันอัคคีภัยที่อยู่อาศัยแบบใหม่ที่คุ้มครองภัยธรรมชาติเพิ่มอีก 5 ภัยได้แก่น้ำท่วมลมพายุลูกเห็บแผ่นดินไหวและการก่อการร้ายเพียงเสียค่าเบี้ยประกันอีก 300 บาทจะให้ความคุ้มครองชดใช้ค่าสินไหมตามมูลค่าความเสียหายที่แท้จริงแต่ไม่เกิน 5 หมื่นบาทต่อภัยและตลอดระยะเวลาประกันภัยจะไม่เกิน 1 แสนบาทเพื่อแบ่งเบาภาระความเสียหายของชีวิตและทรัพย์สินที่เกิดจากภัยธรรมชาติ  

• < Prev
• Next >